Comment choisir et souscrire une assurance santé pour son chien ?
Vous avez conscience des coûts des frais de santé pour un chien et vous souhaitez lui offrir la meilleure protection en souscrivant une assurance santé (ou mutuelle pour chien). C’est là que ça se complique ! le vocabulaire assuranciel vous est inconnu et surtout vous ne savez pas quelle compagnie choisir. On vous aide à y voir plus clair.
Sommaire
Déterminer ses besoins avant de souscrire
Vous êtes convaincu des avantages de l'assurance santé chien, il ne vous reste plus qu'à vous lancer ? Avant de comparer les offres, commencez par clarifier vos priorités (ce que vous voulez couvrir, votre budget et le profil de votre chien). C’est la base pour choisir la formule la plus adaptée à votre situation.
La méthode de sélection en 3 questions
En répondant à ces 3 questions simples, vous clarifiez vos priorités et vous pouvez comparer les offres sur des critères vraiment utiles.
- Qu’est-ce que vous souhaitez impérativement couvrir ? Les accidents uniquement ou accidents + maladies ? Pensez également aux postes coûteux (hospitalisation, chirurgie, imagerie, examens, médicaments, urgences). En option, vous pouvez souscrire la prévention (vaccins, antiparasitaires, détartrage).
- Quel budget mensuel pouvez-vous consacrer ? Le budget mensuel a un impact sur le taux de remboursement (50,70 ou 90%) et sur le plafond annuel.
- Les exclusions sont-elles en adéquation avec la santé de votre chien ? Renseignez-vous auprès de votre vétérinaire sur les maladies héréditaires liées à la race de votre chien. Les maladies héréditaires et les maladies chroniques déclarées avant la souscription sont très souvent exclues. Prenez le temps de vérifier les exclusions.
Comparez les supports et services proposés
- Souscription rapide La plupart des assureurs proposent une souscription en ligne en quelques clics. On vous demandera généralement : le nom du chien, son numéro d’identification, sa date de naissance, sa race, son sexe, et ses éventuels antécédents médicaux.
- Rappel automatique Depuis le site web de l’assureur vous pouvez être rappelé rapidement. C’est très utile pour poser vos questions et être conseillé sur la formule la plus adaptée.
- Documents numériques Les documents pour vos demandes de remboursement (ordonnance, facture, feuille de soins) peuvent être scannés et téléchargés directement sur la plateforme.
- Application Certains assureurs proposent une application pour suivre vos demandes de remboursement, la consommation du plafond, et la date de renouvellement de votre contrat.
- Service de de tiers payant Ce service existe et évite les avances de frais mais il n’est pas proposé de façon systématique.
*données fournies par les fabricants d’alimentation animale.
Assurance santé chien vs “auto-assurance”
Adopter un chien est un engagement important et sur plusieurs années. Prendre soin de son chien ce n’est pas uniquement le sortir, jouer avec lui et le nourrir. C’est aussi pouvoir financer les meilleurs soins si nécessaire. Les actes vétérinaires peuvent coûter cher et les solutions pour payer les factures vétérinaires sans mettre en danger son budget sont limitées. Soit vous souscrivez une assurance santé chien, soit vous assumez vous-même le risque financier.
Qu’est-ce que l’auto-assurance ?
L’auto-assurance consiste à supporter soi-même le risque financier. Concrètement vous mettez de côté tous les mois une somme dédiée aux frais vétérinaires. En résumé vous constituez une cagnotte.
Exemple d’auto-assurance
Vous mettez 40 € par mois de côté. Au bout d’un an votre cagnotte est de 480 €. C’est une bonne idée… à une condition : que la cagnotte soit assez importante si un gros pépin survient. Les vraies questions sont donc :
- Est-ce qu’au bout d’un an vous pourrez absorber une grosse facture vétérinaire
- Et si la facture dépasse 480 €, pourrez-vous compléter ?
Certaines situations coûtent vite cher : urgences, examens, chirurgie, hospitalisation, soins intensifs, imagerie… La cagnotte peut fonctionner pour les soins “courants”, mais elle peut être mise à mal par un seul événement.
Qu’est-ce que rembourse l’assurance santé chien ?
Votre contrat d’assurance santé chien vous rembourse en fonction des garanties que vous avez souscrites. Si vous choisissez une formule « accident » vous ne serez pas remboursé en cas de maladie. Si vous optez pour un plafond de 1 000 euros et que vos dépenses sur l’année atteignent 1 500 €, le delta reste à votre charge.
Afin de vous aider à comprendre en un clin d’œil, cette infographie illustre un cas simple d’extraction dentaire. Taux de remboursement choisi à la souscription par le propriétaire : 70 %
Décrypter facilement un contrat d’assurance chien
On vous explique comment analyser et comprendre un contrat d’assurance santé chien rapidement, pour comparer les offres et éviter les mauvaises surprises au moment de demander un remboursement.
Mini-lexique de l’assurance santé chien
Avant de souscrire il faut comprendre le vocabulaire de base. Les notions clés sont toujours les mêmes, quel que soit le contrat :
- Formule de garanties : accident seul, accident + maladie, ou formule renforcée.
- Plafond de garantie : montant maximum remboursé par an (ou par acte selon les contrats).
- Franchise : somme qui reste à votre charge (par acte, par an, ou sous forme de pourcentage).
- Exclusions : ce qui n’est jamais remboursé (certaines maladies héréditaires, soins de confort, pathologies préexistantes, etc ...).
- Antécédents : problème de santé connu avant la souscription (maladie déjà diagnostiquée, blessure en cours, etc…)
- Délais de carence : période après adhésion pendant laquelle certaines garanties ne s’appliquent pas encore.
Les erreurs les plus fréquentes quand on souscrit
Une fois les termes compris, il est impératif d’être vigilant sur certains points. Beaucoup d’erreurs sont commises à la souscription et découvertes le jour où on fait appel à son assurance. Évitez donc de :
- Privilégier uniquement le prix Comparer les tarifs c’est normal, mais en assurance le prix reflète souvent le niveau de garanties, les plafonds et la qualité de service proposée.
- Ne pas anticiper le délai de carence. Pendant le délai de carence les garanties du contrat ne s’appliquent pas. Il varie de quelques jours à quelques semaines selon les garanties (maladie ou accident). L’objectif de ce délai est simple : Éviter que le contrat ne soit souscrit pour se faire rembourser des soins d’un chien déjà malade ou blessé.
- Ne pas lire les exclusions. C’est la partie la moins fun à lire on vous l’accorde. Mais elle est capitale. Pour vous aider, on retrouve souvent dans les exclusions les maladies héréditaires (ex : dysplasie), les maladies qui auraient pu être évitées avec la vaccination, et les soins de « confort » (Ex : médecines alternatives).
- Choisir un taux de remboursement et un plafond trop bas Le plafond annuel doit être suffisant pour couvrir un gros pépin (hospitalisation+chirurgie+ soins post-op), et aussi plusieurs soucis de santé au cours de la même année (soins dentaires, ligaments croisés, abcès …) En pratique, les plafonds “classiques” se situent souvent entre 1 000 € et 2 500 € par an. Certains acteurs (souvent des compagnies étrangères) proposent des plafonds supérieurs. Pour un chien un plafond entre 1500 et 2500 c’est dejà une bonne protection. Il en va de même pour le taux de remboursement compris généralement entre 50 à 100% de prise en charge selon la formule.
En définissant d’abord vos besoins, puis en comparant ce que couvrent réellement les contrats et enfin en décodant les termes, vous mettez toutes les chances de votre côté pour choisir une assurance santé chien adaptée. Vous évitez ainsi les mauvaises surprises au moment du remboursement.