Assurance chat : comment bien choisir sa formule (et déchiffrer le contrat)
Vous êtes convaincu des bienfaits d'une assurance pour votre chat, mais face à la diversité et complexité des offres, vous êtes un peu perdu ? Les erreurs commises à la souscription coûtent cher au moment de la demande de remboursement, mais il est facile de les éviter. Voici quelques conseils afin de souscrire sans se tromper.
Sommaire
Les questions à se poser avant de choisir une assurance pour chat :
Une bonne mutuelle santé chat c’est celle qui répond aux besoins spécifiques de votre chat et prend en compte votre budget. Voici les questions à se poser avant de comparer les offres :
Quels est le niveau de "risque-santé" de votre chat?
Prenez en compte le mode de vie de votre chat (accès ou non à l’extérieur) et son tempérament (plutôt calme ou casse-cou, pépère ou très dynamique…). Questionnez votre vétérinaire à propos des éventuelles maladies héréditaires propres à la race de votre félin.
Quels frais vétérinaires souhaitez vous faire rembourser ?
Souhaitez-vous une couverture la plus large possible ou une protection uniquement contre les gros incidents santé ? Autrement dit, acceptez-vous de payer pour les petits soucis du quotidien ?
Quels sont les besoins de votre chat selon son âge ?
Avec l’âge les frais vétérinaires augmentent (assurez-vous que le plafond annuel de remboursement est suffisant). A l’inverse les garanties de « prévention » (vaccins, antiparasitaires, stérilisation) ont surtout du sens pour les jeunes chats.
A lire aussi : à quel âge souscrire une assurance chat
Comprendre les termes du contrat d'assurance
Souscrire un contrat d'assurance demande toujours un peu de lecture. Les documents que vous soumettent l'assureur sont souvent denses et truffés de jargon technique. Pour vous aider à y voir plus clair et à décider sereinement, passons en revue les termes essentiels à maîtriser.
Cotisation
C'est le montant que vous allez vous engager à verser chaque mois ou année. Que vous utilisiez votre assurance ou non, si vous êtes couvert, il faudra payer.
Le taux de remboursement
Il correspond à la part de la facture qui est remboursée, et donc s'exprime en % du montant total. Exemple : un taux de 80% signifie que pour une facture de 100 euros, 80 vous seront remboursés (80%) Votre reste à charge sera donc de 20 euros (20%).
Plus le taux de remboursement est élevé, plus le reste à charge baisse, mais en contre partie, la cotisation augmente.
Le plafond annuel de garantie
C’est le maximum remboursé par an. Une fois atteint, plus de remboursement jusqu'à la date de renouvellement. C’est un point important car un acte chirurgical avec hospitalisation peut parfois atteindre voire dépasser 1000 euros.
La franchise
Même quand vous êtes assuré à un très bon niveau, il arrive qu'une part des frais de certains actes restent à votre charge. C'est ce qu'on appelle la franchise.
Les délais de carence
Certaines garanties ne s’appliquent que passé un certain délai de quelques jours ou quelques semaines. Le délai de carence permet d’éviter que le maitre n’assure un chien qui vient d’être diagnostiqué. Généralement il n’y a pas de carence ou très courte pour l’accident.
Les exclusions
La liste des pathologies ou soins spécifiques à des pathologies qui ne seront pas couverts. Sont toujours exclues : les maladies préexistantes et souvent les maladies héréditaires/congénitales. Les exclusions font la différence d’un contrat à un autre.
Comparer les différentes offres d'assurance pour chat
Le critère du prix
Au moment de souscrire, il est naturel de vouloir comparer le prix des différentes offres. C'est ce que l'on fait pour n'importe quel achat.
Mais attention, le "prix" de votre mensualité est lié au niveau de garantie proposé. S'il est particulièrement bas, c'est souvent que vous aurez un plafond de remboursement annuel bas et un taux de remboursement faible.
Il faut donc raisonner en « coût total » et non en « coût assurance». Faites un calcul simple pour simuler un remboursement, en partant du montant d'une de vos factures vétérinaires :
- Multipliez le montant de la facture par le taux de remboursement
- Déduisez le montant de la franchise
Vous obtenez ainsi le montant de votre reste à charge.
Dans l’exemple ci-dessous, nous illustrons l’impact du taux de remboursement sur le reste à charge, en comparant une prise en charge à 90 % et à 60 %.
Vous pouvez aussi utiliser un comparateur d'assurance en ligne pour être sûr de comparer plusieurs offres d'assureurs qui proposent les mêmes garanties.
Les autres critères d'achats
Bien que le prix soit un critère déterminant, il ne doit pas vous faire oublier ce qui se cache derrière. Comme pour votre forfait mobile ou votre billet d'avion, renseignez vous sur les services (qui entoureront vos éventuelles demandes de remboursement).
- les délais de remboursement,
- l’assistance téléphonique éventuelle,
- l’existence d’une application mobile
- la possibilité de télécharger et numériser les documents directement sur la plateforme.
Les erreurs à éviter lors duchoix de l'assurance chat
Choisir un prix avant tout
Une assurance “moins chère” peut coûter plus cher lors d'un sinistre, car le reste à charge sera plus important, ou le contrat comportera plus d'exclusions, et donc ne couvrira pas vos dépenses dans plus de situations.
Sous-estimer les risques de santé de son chat
Les risques de santé d’un chat varient selon son mode de vie. Un chat ayant accès à un extérieur est exposé aux morsures, bagarres, blessures par barbelés ou autre. Les abcès sont donc assez fréquents chez le chat d’extérieur.
Cependant, certains soins coûteux touchent aussi bien les chats d’extérieur que ceux d’appartement. C’est le cas des soins dentaires et des soins urinaires qui peuvent vite faire grimper la facture vétérinaire. Les raisons sont simples : ces pathologies nécessitent souvent une anesthésie et des examens, et les récidivent sont fréquentes.
A lire aussi : les assurances pour les chats d'intérieur
Ne pas lire le tableau de garantie et/ou les “petites lignes”
Le tableau de garantie est un document important. Comme son nom l’indique il se présente sous forme de tableau. Il est normalement facilement lisible, et il permet de visualiser pour chaque formule les éléments importants :
- les garanties
- le plafond annuel
- le taux de remboursement
- le montant de la franchise (qui est généralement présente au tableau de garantie) et son mode d’application (par an ou par acte, en pourcentage ou forfaitaire)
Le tableau de garantie permet de comparer plusieurs formules d'assurance santé chat en un clin d’œil.
Les exclusions c’est la partie la plus difficile à analyser. Ce sont les « petites lignes » assez indigestes à la lecture. Pour simplifier gardez à l’esprit que sont généralement exclues :
- les maladies préexistantes,
- les maladies héréditaires,
- et les maladies chroniques dejà diagnostiquées
Attendre pour souscrire et découvrir l’âge limite au dernier moment
L'âge limite de souscription varie selon les assureurs. En général, les compagnies refusent la souscription pour les chats âgés de plus de 7 ans . D'autres fixent cette limite à 8, 9 ou parfois 10 ans. Attention à la mention « sans limite d’âge » qui peut prêter à confusion. Dans la plupart des cas cela signifie, qu’une fois assuré, le chat le restera toute sa vie tant que vous ne résiliez pas le contrat.
Oublier le délai de carence
Une fois votre contrat d’assurance santé chat souscrit, vous pouvez respirer … ou presque ! votre chat n’est pas encore protégé… patience. Les assureurs appliquent un délai de carence, afin d’éviter les souscriptions opportunistes lorsque l’animal est déjà malade ou blessé. Le délai de carence est donc une période de quelques jours ou quelques semaines durant laquelle votre chat n’est pas encore couvert. Sa durée varie selon le contrat et le type de garantie (maladie, accident …).