Assurance santé pour chat : A quel âge souscrire ?

Se demander à quel âge assurer son chat revient en réalité à se demander si une assurance santé pour son chat est utile ! Si cette interrogation est purement économique, repousser la souscription n’est pas forcément la solution pour économiser. On vous explique pourquoi.

L’âge de son chat, un critère déterminant pour la souscription ?

La réponse est oui mais pas parce que la santé de votre chat va basculer du jour au lendemain passé un âge X. Lors de la souscription de l’assurance santé l’âge de votre félin va avoir des conséquences sur 3 points :

Le tarif à l’adhésion

Plus votre chat est âgé, plus l’assureur considère que le risque augmente… et donc plus la prime est « élevée » (comparativement à un jeune chat).

Les conditions d’acceptation

Il existe généralement un âge maximum de souscription (entre 7 à 9 ans selon les compagnies). Repousser à “plus tard”, c’est risquer de se retrouver face à un refus ou à des conditions de garanties moins favorables.

L’âge minimum de souscription est généralement de deux mois.

Les exclusions liées à l’historique médical

C’est le point le plus important : Le principe même de l’assurance est de couvrir un aléa (un évènement imprévisible). Par conséquent les contrats excluent les maladies ou symptômes antérieurs à la souscription puisque dejà existants.

Souscrire plus tard pour économiser ?

Attendre avant de souscrire c’est une solution tentante pour éviter de dépenser de l’argent dans une assurance santé alors que son chat est encore jeune. Ce raisonnement tient tant que votre chat n’a aucun problème de santé. A la moindre blessure il se peut que cette stratégie s’effondre comme un château de cartes. Vous vous exposez à deux risques principaux :

Le mauvais timming

Au moment où le problème survient il est trop tard pour souscrire, du moins pour le problème présent. Vous pourrez souscrire pour les pathologies ou les blessures futures.

L’exclusion de pathologies

La pathologie chronique est exclue au moment de la souscription si elle a dejà été diagnostiquée. Exemple : insuffisance rénale, diabète, arthrose…

Attendre ne permet d’économiser que si aucun problème n’apparaît avant la souscription. Pas convaincu ? Consultez notre article sur les bonnes raisons de souscrire une assurance santé pour chat.

Le mode de vie de son chat, une autre raison d’hésiter à souscrire ?

Pour beaucoup de propriétaires de chat le fait que son félin n’ait pas d’accès à l’extérieur le met à l’abri d’un gros souci de santé. Et bien non… pas forcément.

Trois risques qui sont bien réels même pour les chats d’intérieur :

• Accidents domestiques : chute de balcon, ingestion d’un corps étranger (ficelle, bouton …) intoxication (plantes, produits ménagers, médicaments…)
• Virus et parasites : souvent ramenés de l’extérieur par les propriétaires du chat (par les chaussures, vêtements…) ou lors de la visite d’autres animaux.
• Maladies qui ne préviennent pas : troubles digestifs, urinaires, dermatologiques, dentaires… même chez un jeune chat.

Chats d’extérieur : des risques supplémentaires

Un chat qui a un accès à l’extérieur est en plus exposé à des accidents tels que bagarres, morsures, chutes, collision avec une voiture…

Choisir une formule d’assurance adaptée à l’âge de son chat : la solution maline

Plutôt que d’attendre pour souscrire vous pouvez faire évoluer le contrat en fonction de vos besoins, ou du moins ceux de votre chat ! Vous pouvez commencer avec une formule « light », puis faire évoluer le contrat.

Ce qui varie selon les formules d’assurance :

• Les garanties (accident seul, accident + maladie, prévention, hospitalisation, chirurgie, examens…)
• Le plafond annuel de remboursement (plus il est haut, plus la protection est importante)
• Le taux de remboursement (ex : 50%, 70%, 80%, 100%)
• La franchise (par acte, annuelle, ou sans franchise)
• Les exclusions (antécédents, maladies héréditaires, frais de prévention...)

Quel type de formule selon l’âge ?

Il est possible de faire évoluer sa formule d’assurance avec l’âge de son chat.

• Objectif : sécuriser l’imprévu sans surpayer
• Opter pour : une formule intermédiaire (accident + maladie), plafond correct, franchise raisonnable.

• Objectif : équilibre coût/protection
• Opter pour : un meilleur rapport garanties/prix, possibilité d’ajouter prévention si cela colle à votre budget.

• Objectif : protéger les gros postes (examens, hospitalisation, chirurgie)
• Opter pour : un plafond plus élevé, taux de remboursement qui reste intéressant, attention aux exclusions (dentaire/chronique notamment).

Pourquoi souscrire tôt ?

Souscrire une assurance tôt pour votre chat offre de vrais avantages, à condition de garder en tête quelques points de vigilance.

Les avantages

Souscrire tôt, cela permet :

• de lisser votre budget santé : vous évitez la grosse facture imprévue.
• de donner les meilleurs soins à son chat, sans attendre, par peur du coût.
• d’accéder à de meilleures conditions : tarif plus bas, moins d’exclusions, acceptation plus simple.
• d’éviter le refus d’assurance : beaucoup d’assureurs n’acceptent plus de couvrir un chat au-delà d’un certain âge.
• de protéger votre chat sur la durée : surtout en cas de maladie chronique qui survient après la souscription.

3 points de vigilance

• Connaître l’âge de son chat ? Pour certains chats trouvés ou adoptés en refuge il est difficile de connaître leur âge. Le vétérinaire estimera l’âge du chat en inspectant ses dents, son état général, et sa morphologie. C’est cette date estimée et notée sur le carnet de santé de votre chat par le vétérinaire qui servira de base de référence à l’assureur.


• N’attendez pas le bilan véto pour souscrire. Lorsque vous adoptez un chat le 1er réflexe est de faire un bilan vétérinaire. Pensez à souscrire votre assurance avant le check santé. En effet, toute pathologie diagnostiquée et donc notée par le vétérinaire sera exclue. Il est donc plus judicieux de souscrire une assurance santé chat avant de faire le premier check up.


• Attention au délai de carence. C’est une période de latence après la souscription pendant laquelle certaines garanties ne s’appliquent pas encore. En général quelques jours pour l’accident, plusieurs semaines pour la maladie, parfois plus pour certaines chirurgies ou actes spécifiques.

Quel est le meilleur âge pour souscrire une assurance santé pour chat ?

La période idéale : chaton (de 2 à 12 mois)

C’est souvent le meilleur moment pour :

• payer moins cher,
• éviter les exclusions liées aux antécédents,
• assurer la continuité de couverture,
• souscrire une option « prévention » qui couvre en partie les vaccins, les traitements antiparasitaires, voir la stérilisation/castration.

Et contrairement à une idée reçue, “chaton” ne veut pas dire “zéro frais” : vaccins, consultations, problèmes gastro, rhume, petits accidents… cela peut vite s’additionner.

Très bon moment : jeune adulte (1 à 3 ans)

Si vous n’avez pas assuré votre chaton, cette période reste favorable :

• votre chat est généralement en bonne santé,
• le tarif reste accessible,
• vous pouvez prendre une formule ajustée (pas forcément la plus chère).

Possible, mais plus délicat : à partir de 7 ans (chat senior)

Vous pouvez encore assurer un chat senior, mais il faut être attentif à :

• l’âge maximum de souscription,
• les garanties réellement utiles,
• les exclusions,
• les délais de carence,

À partir de 7 ans, les offres peuvent être plus encadrées et moins avantageuses : l’assurance reste utile, mais elle doit être sélectionnée avec encore plus de discernement.